Сколько украинцы тратят на страхование своих автомобилей

Автострахование в Украине занимает лидирующую позицию среди всех остальных видов страхования: по соответствующим полисам происходит больше всего финансовых поступлений и отчислений. Только за 9 месяцев прошлого года за эту услугу украинцы отдали 10,2 млрд грн, а страховые компании выплатили своим клиентам 46,6% от этой суммы — почти 4,8 млрд грн. При этом, несмотря на обязанность для автолюбителей иметь полис ОСАГО, денежный фонд по этому виду страховки уступает добровольному КАСКО. Данный вид страховки и стоит намного дороже, и постоянно растет из-за увеличивающегося количества ДТП и угонов авто, пишет 112.

Отчеты Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, за последние годы свидетельствуют об увеличении спроса на услуги по автострахованию. Причем количество заключенных договоров со страховыми компаниями касается не только полиса ОСАГО, который обязательно нужен водителям, чтобы законно сидеть за рулем, но и добровольного страхования КАСКО.

Так, по данным этого государственного органа, объем денежного фонда в целом по всем видам автострахования (ОСАГО, КАСКО, «Зеленая карта») с 2014 по 2018 год вырос на 97%: сумма страховых премий (клиентских платежей) по итогам 2014 года составляла 5974,5 млн грн и за 4 года увеличилась до 11 720,7 млн грн. В то же время примерно половина от этой суммы возвращается клиентам в виде возмещения убытков при наступлении страхового случая.

«За 9 месяцев прошлого года уровень чистых страховых выплат по внутренним договорам ОСАГО составил 50,5%, а по КАСКО — 49,2%. Однако нельзя сказать, что страховщики могут озолотиться на автостраховании: оставшиеся 50% не являются чистой прибылью. От страховых премий, то есть клиентских взносов, они должны отдать 3% в фонд Моторно-транспортного страхового бюро Украины, которое является гарантом материального возмещения за убытки, понесенные во время ДТП по вине незастрахованного водителя, еще 3% и налог на прибыль нужно отдать в государственный бюджет. Кроме того, страховые компании несут административные расходы, должны оплачивать работу своих страховых агентов, ведение базы электронных полисов, дистрибуцию услуг, содержание офисов. Так что рентабельность автострахования не такая уж и большая — 5-12%», — объясняет особенности деятельности отраслевых компаний генеральный директор ассоциации «Страховой бизнес» Вячеслав Черняховский.

На отечественном рынке автострахования есть еще одна особенность: по мнению экспертов, полис ОСАГО имеют 80-90% украинского автопарка, а КАСКО — не более 10%. Однако страховой фонд по КАСКО стабильно больше обязательного ОСАГО на несколько миллиардов гривен. При этом спрос на КАСКО постепенно растет: все-таки в некоторых случаях выгоднее заплатить за полис дороже, но спать спокойно и не переживать за повреждение или угон машины, которые значительно участились в последние годы.

«В перспективе стоимость КАСКО может уменьшиться за счет подорожания ОСАГО. Сейчас полис обязательного страхования автогражданской ответственности стоит в среднем 20 евро — ничтожно мало по сравнению с Европой, где стоимость ОСАГО может быть выше в десятки раз. Низкая цена связана с тем, что страховщики, как правило, никогда не выплачивают установленную экспертами полную стоимость ремонта авто, поскольку в 95% учитывают степень износа машины. Знаете, какой у нас средний возраст авто в Украине? 22 года. Поэтому, если вы заплатили за ремонт 28 тыс. грн, то по факту страховая компания может выплатить вам только 20 тыс. Поэтому, если в закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» внесут соответствующие правки, которые бы установили норму о возмещении ущерба в полном объеме, это повысит стоимость полиса ОСАГО, но в то же время может незначительно снизить стоимость КАСКО. Ведь в случае ДТП не по вашей вине разница между фактическими затратами на ремонт и выплаченной по ОСАГО суммой покрывается страховой компанией полиса КАСКО», — объясняет Черняховский.

Стоит отметить, что страховые компании пользуются правом подачи регрессного судебного иска в сторону виновника ДТП, и в таком случае он лично или его страховщик будут обязаны возместить материальный ущерб. По оценкам экспертов, сумма от полученных таким образом через суд возмещений достигает 20% от всех выплат по ОСАГО и 30% — от КАСКО.

«Однако в целом практика судебных исков в порядке регресса применяется не так уж часто. Дело в том, что примерно в ¾ страховых случаев по КАСКО установить виновника, с которого можно было бы взыскать, невозможно: это или кирпич, который упал на лобовое стекло, или возникшие по собственной вине водителя повреждения. Даже если это угон авто или вандализм со стороны злоумышленников, виновников еще должны найти правоохранители. Так что с этой точки зрения иметь полис КАСКО может быть выгодно: никогда не знаешь, что тебя ждет», — заключает Черняховский.